За останнє десятиріччя безконтактні фінансові операції пройшли шлях від інновації до щоденної практики й стали глобальним стандартом. Сьогодні 9 із 10 транзакцій з платіжними картками – безконтактні (здійснені з безконтактною карткою або за допомогою смартфонів та інших гаджетів), свідчать актуальні дані НБУ. Для порівняння: у 2019 році лише третина безготівкових операцій відбувалася безконтактно.
«У галузі фінансових послуг та платіжних технологій Україна вже давно зарекомендувала себе як інноваційна країна, і за деякими показниками ми навіть випереджаємо багато західних держав. Зокрема, це стосується цифрових оплат, які вже стали мейнстрімом серед українців. Сьогодні понад 60% всіх оплат картками Mastercard у фізичному ритейлі здійснюються цифровими картками зі смартфонів та інших NFC-гаджетів. За обсягами таких оплат Україна посідає місце у першій п’ятірці країн разом з Австралією, Великою Британією, Нідерландами та США», – розповідає віцепрезидент, Customer Solutions, Mastercard в Україні та Молдові Юрій Батхін.
В Україні активно розвиваються й інші цифрові сервіси. Наприклад, українці можуть легко оформити банківську картку без відвідування банку всього за кілька хвилин, переказати гроші онлайн у декілька кліків, отримати готівку чи поповнити картку безпосередньо на касі торгового підприємства тощо. Ще до війни ці сервіси стали звичною справою для українців, але з початком повномасштабного вторгнення набули особливого значення, і цей тренд на цифровізацію лише посилюватиметься.
Ми спробували дослідити ринок, щоб передбачити, які ще фінтех-новації мають потенціал стати такими ж успішними, як безконтактні транзакції.
Tap-to-phone, локдаун і HoReCa
У червні ПриватБанк запустив РРО у смартфоні «Каса». Цей сервіс дає змогу підприємцям оподатковувати платежі без додаткового обладнання, використовуючи лише смартфон та застосунок банку. Раніше аналогічні сервіси запустили також Checkbox та E-check.
Технологія Tap-to-phone, яка передбачає використання смартфона як РРО, була вперше представлена в Україні у 2019 році платіжною системою Visa. Першим партнером став Ощадбанк. Рушієм успіху, серед іншого, став локдаун і підвищена увага суспільства до способів обмеження соціальної взаємодії. Однак широке застосування tap-to-phone набула у 2022-2023 роках.
Ця технологія істотно полегшує життя малого та середнього бізнесів, передусім напряму HoReCa (сегмент hotels-restaurants-cafe). Адже дає змогу заощаджувати гроші й час по обидва боки транзакцій.
«Український фінтех не обмежується базовим функціоналом діджитал-банкінгу. Це не лише P2P перекази, а й щоденні транзакції на кшталт оплат бронювання у готелях чи відвідин кав’ярень. HoReCa став напрямом, де фінтех-інструменти імплементувалися чи не найбільш успішно», – зауважує очільник фінтех департаменту компанії Yalantis Антон Гапієв.
Промовистий приклад – сервіс самообслуговування Experienza. Сервіс дозволяє гостю кав’ярні чи ресторану самостійно подивитися меню, відсканувавши відповідний QR-код на столику, залишити відгук, сплатити рахунок і за бажанням додати чайові. Профіти отримують також ресторатори, які зацікавлені отримати відгук особисто, і офіціанти, які заробляють на 30% більше чайових. Детальніше про це ми розповідали в інтерв’ю із ресторатором Всеволодом Поліщуком.
Засновник Experienza Михайло Рогальський пригадує, що до ідеї створення сервісу його підштовхнув досвід користування Uber.
«Клієнт не повинен шукати готівку, чекати на решту і з водієм спілкуватися не обов’язково. У мене з’явилася мрія повторити цей досвід у ресторанах. Адже, як і пасажири таксі, клієнти закладів хочуть заощаджувати час та уникати незручностей при відрахуванні чайових», – каже Михайло.
Автоматизація обліку
Однак потенціал українського фінтех-сектору не вичерпується диджитал-банкінгом та інструментами для HoReCa. Онлайн-кредитування й онлайн-страхування, автоматизація обліку, роботизовані інвестиції – усе це перспективні послуги, впевнений співзасновник Finmap Олександр Соловей.
«Один з актуальних векторів – адаптація інструментів малого бізнесу. Українські підприємці поступово переймають практики західних підприємців і використовують різні тули/софти у різних сферах бізнесу. Автоматизації маркетингу, фінансів, спрощення фінансового та управлінського досвіду. Розвиток технологій – це реакція на появу нової проблеми або креативний підхід та переосмилення вже наявної. Зокрема, Finmap створена, щоб допомогти підприємцям у реальному часі відслідковувати фінансові процеси, уникати касових розривів та ухвалювати релевантні рішення», – розповідає СEO.
Розуміння політики ціноутворення – важлива складова кожного фінтех-сервісу. Тому запит на фінансову грамотність – ще один тренд напряму. Все більше банків імплементують застосунки для відстеження доходів і витрат, створення бюджету й генерації звітів для відстеження фінансів.
У вересні НБУ презентував безкоштовну онлайн-платформу із фінансової грамотності «Гаразд», який охоплює діапазон тем від алгоритму дій щодо оформлення депозиту чи кредиту до порад із планування власного бюджету і фінансового виховання дітей.
Monobank імплементував ведення домашньої бухгалтерії у застосунок. Завдяки сервісу клієнт може відслідковувати витрати й отримувати актуальну аналітику, не встановлюючи сторонніх застосунків. А підприємець, який користується «Приват24» для бізнесу, може отримувати податкову аналітику та обмінюватися даними із бухгалтерськими програмами.
Однак спеціалізованих українських розробок у цьому напрямі поки небагато. Ось як експериментують із темою фінансової грамотності деякі західні банки. Ally Bank (США) пропонує користувачам інтерактивні калькулятори й блоги, які спрямовані на підвищення фінансової грамотності. Сервіси на кшталт Stash не лише надають інструменти інвестування, а й навчають, як ними оперувати.
BNPL – не просто зручна розстрочка
Серед перспективних фінтех-новацій – системи BNPL (buy now pay later), які вже здобули визнання у Європі, але поки не такі популярні в Україні. З моменту запуску технології у 2022 році 360 мільйонів користувачів по всьому світу скористалися її можливостями. Дослідження прогнозують зростання сегменту BNPL у середньому на 11,4% щорічно впродовж 2023-2028 років.
BNPL – це клас фінансових сервісів, які дозволяють споживачам купувати товари або послуги й розстрочувати їх оплату. Система BNPL швидко перевіряє кредитну історію споживача, завдяки чому має перевагу перед традиційною розстрочкою.
«Хоча в загальних рисах досвід взаємодії споживача із системою BNPL не надто відрізняється від традиційної розстрочки, відмінності у підходах мають визначальне значення для продавців та банків», – пояснює Олександр Соловей.
Якщо банк та магазин роздрібної торгівлі уклали партнерство – фінустанова може отримувати комісійні з кожної покупки, виконаної із сервісом BNPL. Запровадження цієї моделі призводить до збільшення кількості покупок, відповідно доходи банків зростають.
«BNPL – це більше про бекенд, інфраструктуру на стороні банку, скорингу клієнтів, швидкості видачі позитивної відповіді тощо. Для клієнта це просто «зручна розстрочка», а під капотом – величезна технологічна машина», – каже співзасновник Finmap.
У світі послугу BNPL надають такі сервіси як Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal. Українські піонери BNPL – фінтех-стартап ocean.me і monobank. Нещодавно з’явився український BNPL проєкт для B2B сектору від компанії Activitis. Підприємцям пропонують взяти розстрочку до 6 місяців на інноваційні технології для ведення точного землеробства.
Читайте більше: AgroTech під час війни: українські аграрії – трендсеттери із застосування дронів у Європі.
Embedded та connected finance
Технологія Embedded finance, або «вбудовані фінанси», стала такою ж невід’ємною частиною нашого користувацького досвіду українців, як tap-to-phone. Переважно ця взаємодія відбувається непомітно для користувачів.
Вбудовані фінанси – це ідея забезпечити доступ до фінансових послуг та інструментів не тільки через традиційні фінансові установи, але й через різноманітні мобільні платформи та сервіси. Якщо ви оплачуєте послуги через мобільний застосунок інтернет-магазину або соцмережі, то користуєтеся технологією вбудованих фінансів.
Промовистий приклад – досвід Nova Pay, застосунку, імплементованого у застосунок «Нової пошти». Успіх Nova Pay привів творців до ідеї запуску мобільного застосунку, який по суті є необанком.
Окрім традиційних послуг, застосунок також пропонує користувачам відправляти перекази з картки до відділення «Нової пошти», брати посилки у кредит і оплачувати послуги пошти зі знижкою 20%.
Модель Uber – це теж embedded finance: можливість провести оплату безпосередньо у застосунку, райдшеринг. Якщо подорожують кілька пасажирів, вони можуть розділити тариф один з одним.
Технологічний гігант Apple заохочує клієнтів ставати користувачами Apple Card. Серед переваг називає підвищену інтегрованість в екосистему бренду і вигідні кешбек-програми.
«Майбутнє ми бачимо за подальшою токенізацією сервісів, розвитком електронної комерції та впровадженням таких технологій, як Click to Pay. Фактично, це цифровий гаманець, що дозволить користувачам оцифровувати й зберігати свої картки та оплачувати онлайн-покупки в один клік, що значно покращить клієнтський досвід. Все більшої популярності у світі та в Україні набуватиме тренд сonnected finance – можливість для клієнтів у будь-яких каналах мати доступ до всіх своїх фінансів та управління ними. Інакше кажучи, коли всі ваші банки, рахунки, інвестиційні інструменти будуть знаходитись в одній точці доступу. Цьому, зокрема, сприятиме впровадження концепції Open Banking, що відкриє більше можливостей для фінтех-компаній та сервіс-провайдерів у наданні зручних цифрових послуг користувачам», – прогнозує Юрій Батхін.
Підписуйтеся на ProIT у Telegram, щоб не пропустити жодну публікацію!
